Ma aflu din nou in pozitia de a scrie despre "Prima Casa"... Subiect la moda, pe buzele tuturor...
Fac si eu parte din cei care cred ca sunt legati cat se poate de bine la realitatile cotidiene si incearca , in primul rand, sa-si faca viata frumoasa daca inteleg ceea ce se intampla in jur.
Am asteptat cu interes ceea ce se intampla cu "Prima casa", atat din prisma agentului imobiliar care se gandeste permanent cum sa faca sa tranzactioneze cat mai mult si cat mai repede, dar m-a interesat si ma intereseaza si ca fenomen. Imi place sa stiu ce se intampla in Bucuresti, in tara si in lume.
Contrar asteptarilor mele s-au inscris multe banci in program. Ofertele cumulate insumeaza mai mult de 1,4 miliarde de dolari. Dar acesta este singurul lucru ce s-a petrecut contrar asteptarilor mele...
Ce cred eu ca se va petrece de acum? Se va intampla ce s-a intamplat cu piata creditelor in 2007. Adica o concurenta acerba din partea bancilor din "A OFERI CREDITE" in programul "Prima Casa". Nu conteaza cum, nu conteaza in ce fel. Daca atunci marele interes al bancilor era castigarea unei cote de piata cat mai mari, pe piata creditelor negarantate , asa va fi acum pe piata creditelor "Prima Casa". Vreau sa fie clar de la inceput: dorinta bancilor de a se inscrie in program nu este sustinuta decat de un lucru si anume fondul de garantare pus la dispozitie de guvern. Vor oferi credite in nestire, aceste credite vor constitui singure o piata separata in domeniul creditarii, in totala disonanta fata de creditarea clasica, ce va ramane blocata inca multa vreme de acum incolo.
Ceea ce nu spune inca nimeni este riscul bancar implicat in acest fenomen. Auzim numai de oferte ,de participatiuni la program ale bancilor comerciale. Nu auzim ce conditii trebuie sa indeplineasca aplicantul in functie de banca la care face aplicatia. Oare de ce? Stii ce mare surpriza vom avea? Conditiile vor fi atat de relaxate incat creditul va fi usor de accesat de multa lume. Intr-un alt articol , tot pe acest blog, am aratat ce efecte va avea programul pe piata imobiliara si nu mai insist acum.
Observam insa o supralicitare a bancilor in ceea ce priveste acest program. Oferta bancilor depaseste cu aproape 50% fondul de garantare al guvernului. Inseamna, in mod firesc, ca cineva pierde. Sunt multe nume inscrise in acest program doar de dragul de a spune : "Am fost si noi acolo..." Fara doar si poate , in afara de numele grele de piata bancara, ceilalti sunt acolo doar pentru a profita de fenomen in sensul de a-si mari capitalul de imagine si atat! In aceeasi masura sunt interesati si de garantia guvernamentala.
Avem cel putin doua probleme cu aceste lucruri:
1. Ce ne facem cu viitoarele falimente bancare care se prefigureaza si care vor lovi Romania cat de curand? Numele vehiculate ca sunt pasibile de faliment figureaza pe lista participantilor la "Prima Casa". Cum se rezolva aceasta situatie? Greu de dat un raspuns....
2. A doua mare problema este binecunoscuta criza economica. E foarte posibil ca un om, cetatean onest al Romaniei, sa fie astazi un aplicant eligibil, dar peste 6 luni sa fie somer sau in imposibilitate de plata din cauza blocajelor financiare din economie sau din diferite alte motive. Situatia aceasta pe care o descriu nu este deloc ipotetica, ceea ce stie destul de putina lume este faptul ca frecventa acestui gen de situatii a crescut de vreo 3 ori in ultimele 12 luni si Romania abia a intrat in criza iar expertii economici seriosi spun ca are sa dureze ani buni situatia in care ne aflam.
Asa ca un credit acordat cu usurinta acum va deveni in timp un bumerang social. Treaba cea mai jenanta este ca , in cazul programului "Prima Casa", executarea silita pe proprietatea cumparata cu credit (daca se ajunge la asa ceva...) o va face statul roman. Nu conteaza in nici un fel ca omul isi primeste inapoi banii pe care i-a dat pana atunci, tot ce conteaza este ca omul ajunge in strada si asta este cel mai grav....
Dupa estimarile unora, parere la care ader si eu, frecventa cu care oamenii vor fi aruncati in strada in urmatorii doi ani va fi atat de mare incat daca acum guvernul gandeste un program de genul "Prima Casa" ,la momentul respectiv va trebui gandit un program de protectie sociala pentru acesti oameni care vor ajunge in strada. Si atunci va incepe adevarata criza imobiliara, de care ne vom ocupa intr-un articol viitor...
Sa revenim la subiect. Deci, va fi concurenta in acordarea de credite. Aceasta conduce ,invariabil, la conditii foarte relaxate de acordare. Bancherii vor fi interesati sa arunce banii pe piata. Garantia guvernamentala este suficienta. Deocamdata... Daca se ajunge la probleme din cauza neplatii ratelor, bancherul este protejat si de garantie si de faptul ca executarea silita o va face statul si nu banca. E cumva si un "adapost" pentru imaginea bancii.
Cine pierde? Statul, in primul rand.....daca la inceput va fi o frenezie, peste un an sau doi va fi curgere de lacrimi. Un fiasco total, un esec de imagine din partea celor care au gandit aceasta situatie si nu au avut in vedere decat profitul social pe termen foarte scurt, ca doar la toamna sunt alegeri prezidentiale si trebuie sa intelegem cu totii ca cineva ,acolo, in fruntea statului e foarte preocupat, chipurile ,de problemele sociale. Asta pentru cine vrea sa creada aceste nerozii... Adevarul este ca ei sunt preocupati doar de cum sa faca in asa fel incat sa ramana la putere, sa mai imparta bugete, bani si influenta! Cine crede altceva ori este prea idealist si nu are ce cauta in lumea reala ori este rau intentionat.
Catalin Marin, 0768 104 755